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Imagen: César Mejías

En 6 puntos. La propuesta del Gobierno para reformular el sistema de pensiones

Es uno de los temas del momento y el Ejecutivo salió al paso para dar a conocer sus propuestas. ¿De qué se tratan? ¿Qué buscan cambiar? ¿Cómo lo harán? Aquí te contamos lo que se maneja hasta ahora.

Por Rodolfo Westhoff @rwesthoff | 2016-08-10 | 12:56
Tags | afp, sistema, pension, gobierno, sociedad, cotizacion, pais, reparto, individual

“El actual sistema ha llevado a que muchos, demasiados, reciban pensiones muy bajas y queden entregados a su propia suerte”. Esa fue una de las frases que mencionó la Presidenta Michelle Bachelet durante su cadena nacional de anoche, en donde dio a conocer la propuesta del Gobierno para reformular el actual sistema de pensiones.

La transmisión se dio en medio del enorme revuelo que ha causado el tema de las pensiones durante las últimas semanas: desde el escándalo por la pensión de Myriam Olate (CLP$ 5,2 millones mensuales, aunque su pensión está sujeta al régimen de las FF.AA.), ex subdirectora de Gendarmería y señora del diputado Osvaldo Andrade (PS); pasando por la concurrida marcha nacional bajo la consigna “No más AFP”; hasta la tensa entrevista que dio el creador del actual sistema, José Piñera.

En otras palabras, el asunto está que arde y es por eso que el Ejecutivo salió al paso, para así mostrar sus ideas que buscan hacerle frente a las principales críticas del sistema, y que en su mayoría emanan de los resultados de la comisión Bravo, convocada a inicios de este gobierno para resolver, justamente, cómo mejorar el sistema. Es por eso que en El Definido preparamos un artículo para explicarte los principales puntos de la propuesta y puedas quedar como rey cuando estés en una discusión en donde se trate este tema.

1. Cambios en la cotización

Para hacerse una idea: actualmente los trabajadores que tienen un empleador, están obligados a cotizar el 10% de su sueldo bruto cada mes, la que va íntegramente a su fondo de capitalización individual, el "chanchito" donde se guardan y reinvierten sus ahorros hasta el día en que se jubila. Por otra parte, este ahorro, en el caso de los trabajadores independientes, es voluntario y pueden hacerlo cuando quieran (si es que quieren).

Ahora, lo que sugiere el Gobierno, es que ese 10% obligatorio de cotización aumente al 15% de forma gradual. Eso sí, ese 5% extra será de cargo exclusivo del empleador, es decir, el jefe se tendrá que poner con esa plata adicional. Aunque ya hay quienes se cuestionan que eso termine siendo así en la práctica, ya que podría ser que el mayor costo se traspase a los trabajadores igual, ya sea con peores sueldos para los empleados nuevos o peores reajustes a los sueldos de los trabajadores preexistentes. Pero ¡hey! también puede ser que no, ya que un sondeo del Diario Financiero, arrojó que el 98% de los empresarios y ejecutivos consultados por ese medio están dispuestos a hacer un aporte para elevar las pensiones.

Eso sí, este 5% adicional no iría directo a tu fondo de pensión personal, sino a un "pilar colectivo de ahorro solidario" que se usará para mejorar las pensiones de los jubilados actuales y otro tanto, se destinará a las pensiones futuras. En todo caso, la Presidenta no detalló exactamente cómo se distribuirán esos fondos.

En tanto, la Presidenta también anunció que se incorporará gradualmente a los trabajadores independientes en la obligatoriedad de cotizar para el sistema de pensiones, aunque esa medida ya había sido anunciada anteriormente y terminó siendo aplazada. De todos modos, se reforzó la idea que se seguirá incentivando el ahorro adicional, individual y colectivo y que las cotizaciones seguirán siendo depositadas en cuentas personales (o sea, ni pensar en el sistema de reparto).

2. Un Pilar Solidario más robusto

Como dijimos en el punto anterior, una de las innovaciones de la propuesta presidencial, es que habrá un 5% de cotización adicional por cada trabajador, financiada por el empleador, y que irá a un "pilar colectivo de ahorro solidario" para mejorar las pensiones presentes y futuras del sistema.

Adicional a eso, nuestro sistema de pensiones actual ya considera un Pilar Solidario, pero que proviene de fondos fiscales (o sea, del bolsillo del Estado). Este es un mecanismo que busca garantizarle una pensión, aunque sea baja, a quienes durante su vida no pudieron cotizar lo suficiente. Para esto existen varias herramientas, como la Pensión Básica Solidaria (PBS) de Vejez, para quienes nunca cotizaron (actualmente $93.500 mensuales); Aporte Previsional Solidario (APS) de Vejez, en el caso de quienes cotizaron menos de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (es decir, que logran pensiones inferiores a alrededor de CLP$ 304 mil), y otras pensiones de Invalidez, Bonos por Hijo, etc.

Respecto a este pilar, la Mandataria afirmó que su intención de fortalecerlo, para que “permita asegurar la pensión mínima a aquellos que no han trabajado o que carecen de cotizaciones", aunque no entró en detalles de cuánta plata se inyectará, en qué plazos, o cuáles serán los nuevos montos del PBS y APS luego del cambio.

3. Más transparencia, competencia y representatividad

Otro de los aspectos que propuso el Gobierno es que los afiliados en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), puedan tener un representante en la administración de éstas. El propósito es que, a través de una participación indirecta, los afiliados puedan ser parte de instancias claves como las inversiones, elección de los directorios, campañas de información y las compañías en donde se invierta.

Además, se planteó que se avanzará en fomentar la competencia del sector, realizando licitaciones en las carteras de afiliados (para que las AFP se “peleen” a sus clientes) aunque no se detalló la diferencia con las licitaciones que ya se realizan cada dos años para asignar los nuevos afiliados al sistema. Según el Gobierno, esto podría incidir en una reducción de las comisiones y en la mejora de los servicios que entregan las administradoras.

Finalmente, también se sostuvo que se buscará terminar con las comisiones ocultas o de intermediación. Estas también son conocidas como las comisiones “fantasma” y se trata de aquellas que son extraídas de las cuentas individuales para pagarles a asesores previsionales, agentes de venta, etc.

Finalmente, también se indicó que revisarán y analizarán cambios a los otros sistemas de pensiones existentes en nuestro país, sin entrar en detalles. Aquí, sin duda, pesó el bullado caso de las pensiones millonarias de que se estaban pagando en Gendarmería, con cargo al presupuesto fiscal.

4. Si no hay rentabilidad positiva, no hay comisión

Actualmente las AFP cobran una comisión fija por administrar nuestros fondos, independientemente de si obtuvieron resultados positivos o negativos, lo que les ha valido múltiples críticas.

En ese contexto, lo que propone el Gobierno es que las comisiones que cobran las administradoras sean devueltas a los afiliados cuando obtengan una rentabilidad negativa, sin aclarar en qué período debería ocurrir esto. "Las pérdidas de fondos de los trabajadores no deben ser un negocio para nadie" afirmó al respecto la Mandataria.

Aunque varias personalidades han apoyado la medida, por considerar que "alinea" los objetivos de las AFP a los de los clientes, otros afirman que una decisión como esta podría terminar empeorando la rentabilidad de los fondos o provocando un alza de las comisiones.

Algo poco conocido, en todo caso, es que para amortiguar las pérdidas, ya existe un mecanismo llamado "encaje" y que corre por cuenta de las AFP: cada administradora debe poner de su bolsillo el equivalente al 1% de toda la plata que administra e invertirla en los mismos fondos que sus afiliados (por ejemplo, Habitat debe invertir poco más de $ 14 mil millones propios en sus 5 fondos). Así, este mecanismo se activa en aquellos casos en los que los fondos de una administradora promedien una rentabilidad menor (cuyo rango depende del tipo del fondo) al de las demás administradoras. Ahí es cuando sale “plata del bolsillo” de las AFP, para amortiguar en parte las pérdidas.

5. Nuevos parámetros

Por otra parte, se anunció que se modificarán los parámetros para el cálculo de las pensiones, tomando en cuenta los cambios demográficos que ha ido mostrando el país.

Por cierto, la Mandataria también dijo que se trabajará para unificar las tablas de mortalidad entre hombres y mujeres, para que ambos géneros puedan tener pensiones más similares.

Algunos analistas estiman que, aunque no se mencionó explícitamente durante el discurso, esta medida podría incluir también un aumento en las edades de jubilación, al menos en el caso de las mujeres, que jubilan 5 años antes que los hombres.

6. AFP Estatal

Aunque esta medida ya ha sido anunciada anteriormente, la Presidenta confirmó su intención de crear una AFP Estatal que "sea una alternativa para los que quieran y que acoja a los trabajadores y trabajadoras que hoy carecen de cobertura previsional".

¿Qué te parecen las propuestas? ¿Qué otras cosas crees que deberían cambiarle al sistema?

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Comentarios
Felipe Figueroa | 2016-08-10 | 14:05
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Ojo con lo del 5% y el pilar solidario. Creo que hasta el momento no han dado detalles de cuánto de este se va a ir al fondos individuales de cada trabajador y cuanto se va a ir al pilar solidario. David Bravo dijo que sólo una fracción se iba ir al pilar, pero aún no se sabe cuánto.
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Marco Canepa | Editor | 2016-08-10 | 15:09
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Hmmm... de las palabras de la Presidenta se entendía otra cosa. Si vemos que se confirma eso que mencionas, actualizaremos la información.

Por ahora, queda en el terreno de las especulaciones.
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Marco Canepa | Editor | 2016-08-10 | 15:25
0
Aquí las palabras textuales de la Presidenta, para que cada uno saque sus propias conclusiones:

"Primero, fortaleceremos el carácter solidario del sistema. Nuestro sistema debe ser verdaderamente mixto y tripartito, incorporando el esfuerzo compartido de los trabajadores, los empleadores y el Estado.

Para ello, con cargo exclusivo al empleador, aumentaremos gradualmente en 5 puntos porcentuales la tasa de cotización en un plazo máximo de 10 años; y el Estado hará su parte, pues es el principal empleador del país.

Este aumento en la cotización, nos permitirá crear un pilar de ahorro colectivo solidario. Una parte de él permitirá aumentar las actuales pensiones y otra parte será destinada a lograr más equidad en las pensiones futuras de los actuales trabajadores que cotizan.

De esta manera, estamos asegurando no sólo más solidaridad de la actual generación con los que ya trabajaron, sino también con las pensiones futuras de su propia generación".
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fernando yevenes | 2016-08-10 | 15:42
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generar la mejor formula esa en solucionar puntos como
* edad para jubilar ( fuerzas armadas jubilan antes , no hay ley pareja o la respuesta es el desgaste fisico... un maestro de la construcción trabaja como todo chileno y tiene mas desgaste ) 65 ... por lo que se quieren aumentar la edad de jubilación ...

* Inyectar mas $$$ es la solución ??? no creo .. (haces mas rico a la AFP ...10 + 5 = 15 administrado por la AFP recivo 15 a x edad... no debería recibir 30 no se si me entienden)
* Herencia en la Pensión ... creo que hay unas ciertos tipos de AFP quieren cambiar la política .. no se si son los de tipo aseguradoras
*AFP( Amigos Familiares y Parientes ... así siento que la afp funciona ... se parece a otro sistema )

se que juntar depende de uno mismo a lo mismo poder independizarse ya que no hay empresas que te den trabajo a los 65 y capas lleguemos a los 75 ...edad que a muchos chilenos les cuesta llegar
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Patricia Ramirez | 2016-08-17 | 09:49
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Fernando considerando la situación del gobierno (falta de lucas) dudo que ese 5% lo administren las AFP, te aseguro que serán ellos, que mejor manera de meter la mano en un saquito de plata.
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Don David | 2016-08-10 | 17:21
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Cualquier propuesta para mejorar las pensiones la apoyo totalmente, sobre todo lo de reasignar clientes a la AFP mas economica y rentable.

En mi opinion, la propuestas planteadas son insuficiente para garantizar pensiones dignas (al menos equivalentes al sueldo minimo) porque:

* No asegura una pension minima mejor a la que ya existe. Ni se explica como se repartira el 5% con cargo a los empleadores. ¿Y si las AFP ponen otro 5% a los trabajadores?

* Faltan mejores mecanismos para cobrar las cotizaciones a los empleadores que no las pagan. Por ejemplo las cobre el sii o las mismas AFP a los empleadores.

* Gran parte de los trabajadores del estado tienen contrato a honorarios, lo cual debe signfica que el estado no ha pagado las cotizaciones de muchas personas. Es mas, en algunos casos obligan a cotizar a esos trabajadores como independientes como requisito para el pago de su sueldo, siendo que es resposabilidad del empleador (el Estado en este caso).

Ademas, solo son propuestas, el problema sigue existiendo, depende de nosotros organizarnos y proponer mejoras al sistema hasta que se vuelvan realidad.
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Patricia Ramirez | 2016-08-17 | 11:12
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Por qué la AFP habría de poner un 5% cuando la comisión es menor a un 2%?.
Usted trabajaría para no ganar nada mas que un sueldo, y luego sacaría de su bolsillo para poner el 3% que falta? (que negocio funciona así?).
Entiendo que muchos alegan contra las grandes rentabilidades que tiene la AFP cada año, pero la rentabilidad que tienen es producto de la comisión que cobran (principalmente “los cotizantes que tiene cada una"), no es mayor que eso. Si una baja mucho su rentabilidad, claramente los cotizantes se cambiarán de AFP.

Lamentablemente no muchos se dan el trabajo de tomar un lápiz y hacer un par de cálculos simples.
700 millones de dólares ganaron las AFP el 2015 según recuerdo. Si dividimos esto por todos los cotizantes aumentaría la cuenta de cada uno en 7300 pesos mensuales.. y por el 1.1 millón de pensionados aumentaría sus pensiones en 34.000 mensuales (eso es distribuyendo todas las ganancias).
Hay que considerar que el número de pensionados sube cada año. Creo que hoy hay 4 trabajadores por pensionado, en algunos años tendremos 2 por pensionados, y finalmente tendremos mas pensionados que gente trabajando.
Considerando que no conozco a nadie que trabaje por gusto sin tener algún incentivo económico, yo no soy la excepción y dudo que exista una cola de gente con esas características, dudo que la AFP pueda funcionar sin generar. Y dudo que una estatal lo pueda hacer mejor, cualquier cosa que hace alguna entidad pública tiene costos de operación muy por encima del costo privado. Según recuerdo una casa social para el gobierno cuesta 4 veces mas que para un privado.

Lo único que me queda claro, es que 20-30 mil pesos mas al mes no le van a solucionar la vida a alguien.
En cuanto al estado, 100% de acuerdo, el estado es el peor empleador excepto cuando eres de planta y amigo de alguien claro. Y como mencionas perfectamente el SII en sus pagos mensuales podría obligarlos a pagar las cotizaciones cuando corresponde.

El problema real, es la falta de ahorro, ya sea por bajos sueldos, baja rentabilidad, por lagunas, o porque simplemente mucha gente nunca trabajó formalmente. El estado es el primer culpable del último caso. Muchos por no perder las subvenciones del estado “eligen no tener un sueldo fijo” y prefieren seguir trabajando en forma informal, sin ahorro.
Con respecto a que la AFP devuelva la comisión en caso de pérdidas, suena bonito, pero es probable que esto influya en que todas las rentabilidad tiendan a la del fondo E, quien se arriesgaría a perder la comisión por tratar de tener una mejor rentabilidad en un fondo mas riesgoso (de paso bajaría el fondo E, porque todas las $$ estarían acá), y con esto ya se podría eliminar el multifondo, y dejarlo en un solo fondo. Hay que calcular las implicancias reales de esto.

Una idea buena que escuché por ahí y de hecho me di el trabajo de calcularla hace varios años (porque no me gusta quedar con el título de algo sin verificarlo antes):
Por ejemplo, si usted a un niño en cuanto nace le pone 1 millón de pesos, ese niño sin aportar nada mas en su vida, tendría (si mal no recuerdo) aprox. 65 millones de pesos a los 65 años (creo que lo calculé con una rentabilidad del 4%). Un monto mucho mayor que el promedio que debe tener la gente actualmente cuando se pensiona.
La AFP esta obligada a seguir administrando esas platas por 65 años (hay que considerar que se le pagó al comienzo la comisión de administración). De la misma forma que esta obligada a seguir administrando las platas de alguien que ya cumplió la edad de jubilación y hace el trámite para no seguir cotizando en forma obligatoria y deja de pagar esa comisión.
La otra que siempre se ha mencionado, es que la gente pueda pedir préstamos a sus propias platas y pagar sus cuotas que tendrán un interés bastante mas alto que la rentabilidad del fondo.
Ideas hay muchas, hay que sacar las mejores.
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Paper Luis | 2016-08-11 | 10:06
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Bajas pensiones es el problema. Si existiesen más mecanismos de ahorro previsional (que no sean las AFP) si se generaría competencia.
Me explico: Si los bancos pudieran administrar ahorros, si se formaran cooperativas de ciertas industrias, que los mismos ahorros pudieran generar procesos productivos, donde las personas fueran los dueños del capital de ellas.. la raja.
Pero ahora no somos dueños de los fondos de AFP, pq no podemos decidir ni que hacer ni nada...
Por eso el lema es NO MAS AFP, porque lo unico que hace es inyectar dinero fresco dentro del mercado y de eso, ni las tapas se ve en rentabilidad. Por otra parte, lo que nadie dice es que pasará cuando llegue el momento de liquidar todos esos fondos... ¿Existirán o son solo ordenes de pago o bonos de deuda?

Saludos
@paperluis
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Patricia Ramirez | 2016-08-17 | 11:25
0
Sinceramente me parece buena idea lo que mencionas, ahora claro esta que para llevarlas a cabo no se necesita el "NO MAS AFP", esto debiera ser elección de cada persona, si tu quieres banco, te vas a banco, si quieres cooperativas te vas a cooperativas, y si alguien se quiere quedar en la AFP no me parece correcto que se le obligue a cambiar sus fondos a otras entidades. Menos sin que estas hayan demostrado primero que son capaces de administrar mejor los fondos que la AFP (libertad es lo mas preciado que tenemos y obligar a la gente a hacer lo que yo quiero (porque creo ser el portador de la verdad) no me parece correcto).
También sería bueno poder sacar los fondos, esta claro que debería ser como en Perú, si usted se los farreó no venga después llorando al estado que quiere pensión. (Por cierto creo que la gran mayoría de los que sacaron los fondos en Perú, ya se los gastó, fue solo consumo, pocos reinvirtieron)

Es lo mismo que la educación, para mejorar la municipal no era necesario hacer desaparecer la subvencionada, de hecho si la municipal hubiese sido mucho mejor, ni siquiera se hubiese llegado a la subvención. Y si la municipal hubiese mejorado año a año, la migración sería de la subvencionada a la municipal. Hay distintas formas de hacer las cosas que nos llevan al mismo lugar, pero de mejor manera (Sin tener que gastar plata de todos los chilenos comprando colegios).
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Rafael Fribla Castro | 2016-08-11 | 16:45
1
Creo que el tema de las AFP es una consecuencia de un tema mayor, la desigualdad que existe en el país. Si la mayoría de los trabajadores tiene un sueldo bajo, ¿Como van a lograr juntar el dinero para tener una jubilación digna?.
Al final se hacen puras soluciones parche y no se atacan los problemas de fondo, la desigualdad se combate con una educación de calidad para todos.

Saludos.
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Gerardo Casascordero | 2016-08-15 | 21:58
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Hola ,lo primero es decir que deberían ser mas rigurosos con la información que entregan en lo referido a comisiones fantasmas que no tienen nada que ver con las comisiones de asesores o agentes que están reguladas desde hace mucho,sino de intermediarios financieros que intervienen en las inversiones y cuyas comisiones se descuentan del valor cuota
Las propuestas del gobierno son a mi entender necesarias pero insuficientes y no consideran:
-El aumento de cotización por parte de los afiliados.
-Mantiene la actual estructura de inversiones de las Afp
-No considera seguros que cubran tiempos no cotizados
-No mejora la actual tasa de cálculo de las pensiones
El sistema es perfectible y las medidas anunciadas van por ese camino,sin embargo,no son de aplicación inmediata y por tanto no mejoran las bajas pensiones que hoy reciben los chilenos
Por otra parte el aumento de un 5% de cotizaciones por parte del empleador significara a la larga el traspaso de los costos al consumidor final. Creo sería mas justo para todos el compartir en partes iguales el aumento de la cotización.
Me parece más acertado aumentar en un 1% el IVA que pagamos todos y con estos recursos financiar un aumento al Aporte Previsional Solidario cuyo tope hoy es $304.000 por $400.000 y con ello mejorar las pensiones mas bajas,además de mejorar todas las pensiones por tramos en virtud del tiempo cotizado y monto de cotización.
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